طلب اغلاق الحساب البنكي : سؤال وجواب
يُعتبر انشاء الحساب البنكي من ضرورات الحياة التي لا يمكن الاستغناء عنها في عصرنا الحالي، وذلك بالنظر لما أصبح يلعبه من أدوار فعلية في حياتنا، إذ يشكل أهم الوسائل للمحافظة على الأموال، حيث يُحافظ عليها من الضياع والسرقات؛ وذلك لأنها موجودة في مكان أمين، اضافة الى أنه يسهل اجراء مجموعة من المعاملات الضرورية وغير ذلك من المزايا…
ويعتبر اغلاق الحساب البنكي إحدى المراحل التي يمكن أن تنهتي إليها العلاقة التي تربط العميل بمؤسسته البنكية، وفي هذا الصدد يمكن اقفاله لمجموعة من الأسباب.
وفي هذا الموضوع سنتعرف على معلومات في غاية الأهمية، تتعلق بـــ اغلاق الحساب البنكي ،وفيه ستتم الاجابة على مجموعة من الاسئلة المهمة.
ما هو الاطار القانوني المنظم للحساب البنكي؟
يعتبر فتح الحساب البنكي نقطة انطلاق حياة العديد من التصرفات والعمليات والتطبيقات القانونية، وقد تم تنظيم عقد الحساب البنكي بمدونة التجارة في الفصول من 487 إلى 508 .
ويجد الحساب البنكي أحكاما له أيضا بالقانون البنكي رقم 103.12 المتعلق بمؤسسات الائتمان والهيئات المعتبرة في حكمها، وذلك بموجب المادة 2 والمواد من 150 إلى 156.
إضافة إلى اتفاقية فتح الحساب والمناشير والتوصيات والدوریات الصادرة عن والي بنك المغرب وبعض القوانین كالقانون 43.05 المتعلق بمكافحة غسل الأموال.
ماذا يقول نص القانون في اغلاق الحساب البنكي ؟
1- بالنسبة ل مدونة التجارة :
نصت المادة 503 من مدونة التجارة على حالات اغلاق الحساب البنكي ، بما يلي:
“يوضع حد للحساب بالاطلاع بإرادة أي من الطرفين، بدون إشعار سابق إذا كانت المبادرة من الزبون ومع مراعاة الإشعار المنصوص عليه في الباب المتعلق بفتح الاعتماد إذا كانت المبادرة من البنك.
غير أنه وجب أن يوضع حد للحساب المدين بمبادرة من البنك إذا توقف الزبون عن تشغيل حسابه مدة سنة من تاريخ آخر عملية دائنة مقيدة به.
وفي هذه الحالة، يجب على البنك قبل قفل الحساب، إشعار الزبون بذلك بواسطة رسالة مضمونة في آخر عنوان يكون قد أدلى به لوكالته البنكية.
إذا لم يبادر الزبون داخل أجل ستين يوما من تاريخ الإشعار بالتعبير عن نيته في الاحتفاظ بالحساب، يعتبر هذا الأخير مقفلا بانقضاء هذا الأجل.
يقفل الحساب أيضا بالوفاة أو انعدام الأهلية أو التسوية أو التصفية القضائية للزبون”.
2- بالنسبة لمنشور والي بنك المغرب
طبقا لقرار وزير الاقتصاد والمالية الصادر في (28 مارس 2019) المتعلق بالمصادقة على منشور والي بنك المغرب رقم 15 و/16 الصادر في (يوليوز 2016) – الجريدة الرسمية عدد 6814
جاء بالمنشور في المادة 55 فيما يخص قفل الحساب (الصفحة 9129 من الجريدة الرسمية) ما يلي:
” طبقا لأحكام المادة 503 من مدونة التجارة يوضع حد للحساب تحت الطلب بارادة أي من الطرفين، بدون اشعار إذا كانت المبادرة من العميل، ومع مراعاة الاشعار المنصوص عليه في الباب المتعلق بفتح الاعتماد إذا كانت المبادرة من البنك.
يقفل الحساب أيضا بالوفاة أو انعدام الأهلية أو التسوية أو التصفية القضائية للزبون.
غير أنه وجب أن يوضع حد للحساب المدين بمبادرة من البنك إذا توقف الزبون عن تشغيل حسابه مدة سنة من تاريخ آخر عملية دائنة مقيدة به….”
والملاحظ أن نص المادة بالمنشور تقريبا قررت نفس ما جاءت به المادة 503 من مدونة التجارة .
إذن من خلال هذه النصوص، ما هي حالات اغلاق الحساب البنكي ؟
الحالة الأولى: المبادرة من الزبون
وهي أن يقدم العميل طلب اغلاق الحساب البنكي الى البنك، في هذه الحالة وحسب المادة 503 لا تستدعي الضرورة اشعار العميل بالامر.
الحالة الثانية: بمبادرة من البنك
يتم اغلاق الحساب البنكي بمبادرة من البنك مع مراعاة الإشعار المنصوص عليه في الباب المتعلق بفتح الاعتماد.
وقد ألزمت المادة 503 البنك في حالة لم يشغل العميل الحساب البنكي مدة سنة – أي لم يجر عليه أية عمليات طيلة هذه المدة كالسحب أو التحويل…- باشعار العميل عن طريق رسالة مضمونة باغلاق الحساب البنكي الى آخ ر عنوان أدلى به لمؤسسته البنكية.
وبعد مرور أجل سنة عن آخر عملية مدينة بالحساب، تقوم المؤسسة باشعار العميل في آخر عنوان أدلى به لها للتعبير عن ارادته، وللعميل أجل 60 يوم بعد ارسال الاشعار من أجل التعبير عن ارادته في اغلاق الحساب.
في حالة لم يبادر العميل داخل أجل 60 يوما المحدد ولم يعبر عن نيته في الاحتفاظ بالحساب، فإن الحساب يعتبر مقفلا بمرور هذا الأجل.
الحالة الثالثة: اغلاق الحساب البنكي بالوفاة أو انعدام الأهلية أو التسوية أو التصفية القضائية للزبون
1- في حالة الوفاة: تضيف المادة 55 من منشور والي بنك المغرب رقم 15/و16 أنه يقتطع من الحساب الديون المستحقة للبنك بعد أداء الديون المتعلقة بالمصاريف والمستحقات حسب الترتيب المنصوص عليه في القوانين الجاري بها العمل، ولا يستحق الورثة الا ما تبقى من التركة.
2- وفي حالة التصفية القضائية، تنص المادة السالفة من المنشور أنه يمكن للبنك اللجوء الى السنديك اذا تبين أن استمرارية اتفاقية الحساب ضرورية.
3- وأيضا في حالة انعدام الأهلية
والآن ، ما هي الاثار المترتبة عن اغلاق الحساب البنكي ؟
يترتب عن اغلاق الحساب البنكي حسب المادة 56 من المنشور وجوب الارجاع الفوري لكل وسيلة للاداء موضوعة تحت تصرف العميل من طرف البنك، بما فيها الشيكات غير المستعملة، وكذا انهاء كل اشعارات السحب أو تعليمات دائمة بتحويل المعلومات من العميل أو من عملائه المحتملين.
وتشير نفس هذه المادة أنه في حالة عدم ارجاع الوثائق المذكورة أعلاه، يتحمل العميل كل التبعات عند استعمالها.
ما هي الحلول الممكنة لمعالجة شكايات تدبير الحساب البنكي؟
في حالة تقديم طلب اقفال الحساب البنكي ومواجهة مشكلة تتعلق بهذا الطلب يمكن اللجوء لاحد الحلول التالية:
1- تقديم شكاية للمصالح المختصة بالمؤسسة البنكية مع الادلاء بموضوعها وارفاقها بأي وثيقة تدعمها.
2- اللجوء للوساطة البنكية، تعتبر الوساطة البنكية وسيلة لحل النزاعات البنكية خارج اطار القضاء، ويمكن اللجوء إليها بصفة مجانية وفي جميع النزاعات إما بطلب من العميل أو البنك، وعند قبول طلب الوساطة يتم عرض النزاع على الوسيط البنكي بالمركز المغربي للوساطة البنكية ، ولا يتم اللجوء للوساطة البنكية من قبل العميل الا بعد تقديم شكاية للمصالح المختصة بمؤسسته.
للمزيد من التفاصيل حول الوساطة البنكية إقرأ المقالة التالية:
ما الأفضل، هل اغلق حسابي البنكي بمبادرة مني أو بمبادرة من مؤسستي البنكية ؟
طبعا من الأفضل أن تطلب اغلاق الحساب البنكي بمبادرة منك عن طريق (طلب مكتوب، لا شفوي) ، وفيه تلتمس من مؤسستك البنكية توقيف حسابك البنكي، ولو امكنك بعدها ان تطلب الحصول على نسخة تخص توقيف حسابك.
نموذج طلب اغلاق الحساب البنكي
نموذج طلب اغلاق الحساب البنكي
الحمد لله وحده
الموضوع: طلب ايقاف الحساب البنكي
الى السيد مدير وكالة …….
وكالة (مكان تواجد الوكالة )
لفائدة السيد ….. المزداد بتاريخ ….. الحامل لبطاقة التعريف الوطنية رقم ……. الساكن ب ………..
رقم الحساب البنكي: ……………..
سلام تام بوجود مولانا الامام
وبعد،
سيدي المدير،
نظرا لظروف خاصة واستتنائية لم تعد تسمح لي بفتح حسابي لدى وكالتكم مما ارتأيت معه الى اللجوء اليكم من اجل اغلاق الحساب المذكور اعلاه بمجرد توصلكم بهذا الطلب.
وبالتالي التمس من وكالتكم تسجيل هذا الاعفاء من اليوم وبصفة نهائية ورسمية.
وفي انتظار ذلك تفضلوا مني سيدي فائق التقدير والاحترام والسلام.
امضاء:
